职业放贷人如何处罚(职业放贷的司法认定及后果)

职业放贷人如何处罚

王永宁 北京佳创律师事务所

黄大成 北京观韬中茂律师事务所

本文就市场主体的放贷资质、职业放贷,及广大企业面对职业放贷的司法救济进行介绍。

一、关于放贷资质

《银行业监督管理法》第十九条规定:未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全,事关社会公共利益,属于效力性强制性规定。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)第一条的规定,自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为,以民间借贷法律关系进行规范。

根据上述规定,从事发放贷款业务,须以取得金融监管机构的金融许可证为前提条件。从事民间借贷行为,也须合规合法。

二、关于职业放贷的认定及本息处理

(一)两高两部对职业放贷的认定

2019年4月,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(法发〔2019〕24号)第一条规定:违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上,就认定为职业放贷。若扰乱金融市场秩序,情节严重的,还应依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。

该意见将“2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上”,认定为职业放贷。

(二)各地对职业放贷的认定

1、江苏高院关于职业放贷人的认定标准

江苏省高级人民法院《关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见》(试行)(2019.05.17公布、施行)规定,...同一出借人及其实际控制的关联关系人作为原告一年内在全省各级人民法院起诉民间借贷案件5件以上的,该出借人应当纳入疑似职业放贷人名录。通过案件审理或者其他途径可以初步确定为职业放贷人的,不受上述案件数量的限制。

江苏高院职业放贷人的认定标准为“同一出借人及其实际控制的关联关系人作为原告一年内在全省各级人民法院起诉民间借贷案件5件以上的”。

2、浙江两院、两厅、两局对职业放贷的认定标准

浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅、浙江省司法厅、国家税务总局浙江省税务局、浙江省地方金融监督管理局《关于依法严厉打击与民间借贷相关的刑事犯罪强化民间借贷协同治理的会议纪要》(浙高法〔2018〕192号)第二条规定,纳入“职业放贷人名录”,一般应当符合以下条件:

1)以连续三年收结案数为标准,同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及20件以上民间借贷案件(含诉前调解,以下各项同),或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及30件以上民间借贷案件的;

2)在同一年度内,同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及10件以上民间借贷案件,或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及15件以上民间借贷案件的;

3)在同一年度内,同一或关联原告在同一中级法院及辖区各基层法院涉及民间借贷案件5件以上且累计金额达100万元以上,或者涉及民间借贷案件3件以上且累计金额达1000万元以上的;

4)符合下列条件两项以上,案件数达到第1、2项规定一半以上的,也可认定为职业放贷人:(1)借条为统一格式的;(2)被告抗辩原告并非实际出借人或者原告要求将本金、利息支付给第三人的;(3)借款本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的;(4)交付本金时预扣借款利息或者被告实际支付的利息明显高于约定的利息的;(5)原告本人无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案件事实进行虚假陈述的。”

(三)关于认定标准的建议

司法实践中,各地根据具体情况,对职业放贷人的认定标准不一。但发布明确认定标准的江苏和浙江,关于职业放贷人认定,均是以一定年限内在相应辖区法院作为原告的立案数量来认定,相较于两高两部的司法解释的认定标准,有所收窄。我们认为,认定职业放贷的标准,应依据司法解释的精神,从严掌握。不仅以一定年限内在相应辖区法院的立案数量来认定,还应通过在案件审理过程中的举证质证或其他途径,能确定在一定年限内,放贷人向不特定多人以借款或其他名义出借资金达到一定次数一定金额,或具有其他情节的,均应认定职业放贷。

(四)职业放贷案件中本金及利息的司法处理

职业放贷相应的借贷合同认定无效,借款人应返还借款本金,并按照中国人民银行同期同类贷款基准利率给付资金占用使用费用。2019年8月20日以后,按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(法发〔2019〕24号)第五条规定,非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物,均应计入违法所得。

三、最高院认定借款合同无效的案例

最高人民法院(2017)最高法民终647号《民事判决书》,关于大连高金投资有限公司、中国工商银行股份有限公司大连星海支行与大连德享房地产开发有限公司企业借贷纠纷一案,案涉两份《借款合同》的效力问题:根据本案查明的事实,高金公司贷款对象主体众多,除了本案债务人德享公司以外,高金公司于2009年至2011年间分别向新纪元公司、金华公司、荟铭公司、鼎锋公司和顺天海川公司等出借资金,通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息,出借行为具有反复性、经常性,借款目的也具有营业性,未经批准,擅自从事经常性的贷款业务,属于从事非法金融业务活动。根据《银行业监督管理法》...《合同法》第五十二条第(五)项规定,应认定案涉《借款合同》无效。

四、遭受职业放贷的应对措施

职业放贷中属于非法放贷,不属于合法的民间借贷法律行为,只保护放贷人的本金,通常仅按照中国人民银行同期同类贷款基准利率给付资金占用使用费用。

借款人为维护自身合法权益,打击职业放贷行为,应依据法律规定,搜集相关证据。比如,放贷人在一定年限内在相关辖区法院的立案数量;搜集证据证明放贷人在一定年限内向不特定多数对象发放贷款达到一定次数、一定金额等,积极举证,争取认定出借人为职业放贷人,认定民间借贷行为无效。

对于民间借贷案件的基本事实必须以刑事案件审理结果为依据,而该刑事案件尚未审结的,请求人民法院裁定中止审理。

对于出借人构成“套路贷”所涉及罪名的犯罪行为的,对已按普通民间借贷纠纷作出的生效判决,应及时启动审判监督程序予以纠正。

对于疑似职业放贷人申请执行民间借贷仲裁裁决、公证债权文书的,积极与法院沟通,请求对被执行人慎用强制执行措施或不予执行。

对涉及职业放贷人名录人员为申请执行人的执行案件,被执行人应积极与法院沟通,建议法院慎用司法惩罚及强制措施。

综上,面对职业放贷,借款人应积极搜集放贷人构成职业放贷的证据,请求法院依法认定职业放贷的性质,认定借款合同无效,以避免承受过高利息。

感恩阅读。获取详细资讯,请联系佳创律师团队,邮箱:bjhhg@126.com。

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