职工退休工资如何计算(退休工资居然是这么算的)

退休工资居然是这么算的!不够花的根源终于找到了

文/金立成

#人社部:正研究延迟退休具体方案#

职工退休工资如何计算

上班的时候我们最关心的是每个月工资有多少,可是当面临退休的时候,我们最关心的当然是退休金能有多少了。交了十几年、甚至几十年的社保,如果退休金不能拿回本的话,那岂不是亏大了。但是每个月领取的退休金额度是怎么计算出来的呢?

对于不久后就要退休的职工来说,这更是他们想要了解的问题。自己知道是如何算的,肯定很重要,不然到时候退休金发少或发错,或者与自己预期的落差很大,而自己又不知,那就不太好了,下面介绍一下退休金的计算公式:

退休金每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金

1)基础养老金=(上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

在这里普及个知识点:本人指数化月平均工资是怎么计算的呢?指的就是自己历年缴费指数的平均值,也就是说历年的缴费指数进行相加之后进行平均就是我们的平均工资缴费指数。

目前,根据相关规定,社保缴费基数有上下限,应当在社会职工平均工资的60%-300%之间,也就是说,实际的缴费指数实际上就是在0.6-3之间。

不管工资多高,那么也只能按照缴费基数的300%缴纳社保费用,不管工资多低,也不能低于60%的社保缴费基数。

比如,小明在刚毕业的时候,月薪3000元,而当地上一年度社会平均工资为6000元,小明和单位在缴纳社保的时候,最低也只能按照60%档次缴费即3600元,而此时,小明的平均缴费指数就是0.6。

而后,小明的工资一直在涨,几年之后,月薪达到35000元,而当地上一年度社会平均工资为10000元,那么小明也只能按照300%的档次即30000元来缴费,那么当月的平均缴费指数就是3。

从基础账户养老金计算的这个公式里,我们也是可以看到,自己缴费的指数越高,那么自己可以领到的养老金就越多的。

2)个人账户养老金=退休时个人账户累计储存额(含利息)÷本人退休年龄相对应的计发月数。

60岁退休时,退休年龄的应计发月数是139个月。计发月数按退休年龄分别规定为:45岁216月、50岁195月、55岁170月、60岁139月、65岁101月。

从上述的公式里可以看出,个人账户跟自己每月交多少钱,以及自己多少岁退休都有很大关系。个人账户储存额越高那么可以领到的养老金就越高,退休前,个人账户养老金是不可以提前支取的。

职工退休工资如何计算

这么讲解可能还比较抽象,举个例子就明白养老金是如何计算的了。

2015年李李女士退休:如今上海已满55岁的李女士,养老保险已经缴纳30年,其养老金账户里有12万(含利息),而上海2015年月平均工资是5939元,李女士上一年月平均工资是11878元,如果李女士每年月平均工资是当年月平均工资的200%,

李女士基础养老金=(5939+11878)/2×30×1%=2672.55元/月

个人账户养老金=120000/170=705.88元/月(55岁退休,计发月数为170个月)

二者相加,李女士退休后每月可领到的养老金为2672.55+705.88=3378.43元/月

这么一算,是不是很简单呢。那么如何提高我们的养老金呢?主要有两个方法:

方法一:增加自己的工资,提高自己的缴费指数,缴费金额越多,养老金越高。

方法二:可以延长自己的缴费年限,缴费的时间越长,领取的养老金也是越多的。

简而言之,工资的缴费指数越大,缴费时间越长,以后领取的养老金相对也就越多。由于工资缴费指数最高不超过3倍,那么对于收入很高的人来说,相对就不是很有利,这会导致退休前和退休后工资存在巨大的落差。

拿文中李女士的案例来讲,李女士退休前的工资为11878元每月,而她退休后工资仅仅有3378.43元,退休后的工资是退休前工资的28.44%。这个落差是巨大的,这也是为什么很多中高收入人群在退休后发现自己的生活质量大幅度下降的原因。

职工退休工资如何计算

在这里很有必要引入一个新的概念——养老金的替代率。养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。上文中的数字28.44%就是李女士的养老金替代率。这是非常低的一个数字!

由于基础养老金存在指数化上限的设计,养老金的替代率问题就一定不能忽视,尤其对于中高收入这个群体的人来说,更要引起重视。我们可以发现这样一个规律:收入越高,养老金的替代率就越低。这是由社保计算系统决定的!

因此,要想在退休后能过上与退休前一样的品质生活,就一定要在自己年富力强的时候、在收入较高的时候,自己额外储备一笔养老金,作为社保的补充,这样才能保证替代率维持在一个较高的水平。

我们一定要明白:社保中的养老金主要是解决吃饭这样的基本生活问题的,随着人口老龄化问题日益恶化和出生率的不断下降,社保中的养老金替代率还会进一步萎缩和下滑,这是因为缴社保的年轻人少了,而领工资的老年人却增加了。

品质的养老生活靠社保肯定是无法实现的,越是中高收入群体的,越要注意这一点。一定要早日行动,提前为自己退休后的品质生活额外储备一笔资金,这样做足以让自己的老年生活过得惬意,不用成为儿女的负担,有“笑傲江湖”的资本,更有“不为五斗米而折腰”的尊严。

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